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保險(xiǎn)公司勝訴案例：機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)，交通事故中無責(zé)需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任嗎？#延邊保險(xiǎn)理賠律師

2025年03月10日
11:38
來源：公眾號(hào)保險(xiǎn)理賠案例研究
作者：

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，責(zé)任認(rèn)定與賠付規(guī)則向來是引發(fā)爭議的焦點(diǎn)。當(dāng)投保人足額投保，卻遭遇保險(xiǎn)車輛無責(zé)的事故，保險(xiǎn)公司以合同條款為由拒賠，公平與契約的天平該如何傾斜？本案便將這一矛盾推向臺(tái)前。

一、案件簡要事實(shí)

2012 年 8 月 30 日，代 XX 為其車輛在 XX 保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限從 2012 年 8 月 31 日零時(shí)起至 2013 年 8 月 30 日二十四時(shí)止。商業(yè)險(xiǎn)涵蓋車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)）以及不計(jì)免賠率特約條款（車上人員責(zé)任險(xiǎn)）等，其中車上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)）的保險(xiǎn)金額為每座 1 萬元。

2012 年 11 月 15 日，陳XX駕駛重型罐車沿省道 306 行駛，在 212km＋900m 路段時(shí)，駕車越過公路中心單黃線，與相向行駛的 ** 駕駛的重型倉柵式貨車及代 XX 駕駛的長城牌皮卡車發(fā)生連續(xù)碰撞。此次事故導(dǎo)致代 XX 及乘車人范XX受傷，三車受損。代 XX 受傷后經(jīng)搶救無效，于 2012 年 11 月 21 日 3 時(shí) 18 分不幸死亡。重慶市涪陵區(qū)公安局交通巡邏警察支隊(duì)認(rèn)定，陳XX承擔(dān)本次事故全部責(zé)任，代 XX、** 以及范XX均不承擔(dān)本次事故責(zé)任。

代某1與范某1系夫妻，代 XX 是他們的兒子。代某1、范某1作為原告向法院提起訴訟，認(rèn)為代 XX 已全額繳納保費(fèi)，且交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)均投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，即便保險(xiǎn)車輛方在事故中無責(zé)任，基于公平原則，XX 保險(xiǎn)公司也應(yīng)賠償保險(xiǎn)金 1 萬元。

二、保險(xiǎn)公司拒賠理由

XX 保險(xiǎn)公司認(rèn)為，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)本質(zhì)上屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇。按照保險(xiǎn)行業(yè)通行的規(guī)則以及保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)公司僅在被保險(xiǎn)車輛對(duì)事故負(fù)有責(zé)任的情況下，才會(huì)在保險(xiǎn)限額范圍內(nèi)按照約定進(jìn)行賠償。在此次事故中，經(jīng)交警部門認(rèn)定，代 XX 駕駛的保險(xiǎn)車輛并無事故責(zé)任。根據(jù)雙方簽訂的保險(xiǎn)合同中車上人員責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款第四章第十條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛方無事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任”。這一規(guī)定清晰明確，旨在合理界定保險(xiǎn)公司的賠付范圍，避免在被保險(xiǎn)車輛無責(zé)的情況下過度承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營以及保險(xiǎn)資源的合理分配。因此，基于保險(xiǎn)合同條款的約定以及事故責(zé)任認(rèn)定的結(jié)果，XX 保險(xiǎn)公司認(rèn)為自身不應(yīng)當(dāng)賠付原告車上人員責(zé)任保險(xiǎn)金 1 萬元。

三、法院認(rèn)為

涉案車輛在 XX 保險(xiǎn)公司投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)）等險(xiǎn)種這一事實(shí)確鑿無疑。代 XX 在保險(xiǎn)單客戶回執(zhí)及商業(yè)險(xiǎn)投保提示事項(xiàng)確認(rèn)書上簽名確認(rèn)，此行為表明代 XX 已收到保險(xiǎn)條款，并且對(duì)保險(xiǎn)條款中有關(guān)車上人員責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中 “保險(xiǎn)車輛方無事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任” 這一以黑體字特別標(biāo)注部分的約定是清楚知曉的。由于涉案保險(xiǎn)車輛在本次事故中確實(shí)無責(zé)任，依據(jù)保險(xiǎn)條款的相關(guān)明確約定，XX 保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付原告車上人員責(zé)任保險(xiǎn)金 1 萬元的責(zé)任。

針對(duì)原告提出的未收到保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)條款以及保險(xiǎn)條款上的簽名并非代 XX 書寫的問題，法院經(jīng)審查認(rèn)為，從保險(xiǎn)單客戶回執(zhí)來看，代 XX 已經(jīng)簽收了 “保單、?？?、條款、標(biāo)志、發(fā)票”。并且，原告在訴訟過程中未能舉示相應(yīng)證據(jù)來證實(shí)其主張，也未提出鑒定申請(qǐng)以證明簽名的真?zhèn)?。根?jù)民事訴訟中 “誰主張，誰舉證” 的原則，原告無法提供有效證據(jù)支持其觀點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。所以，法院對(duì)原告的該辯解理由不予采納。綜合以上因素，法院判決駁回原告代保清、范福珍的訴訟請(qǐng)求。

四、何帆律師評(píng)析

從本案可以看出，保險(xiǎn)合同條款的約定至關(guān)重要。投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，務(wù)必仔細(xì)閱讀條款內(nèi)容，特別是涉及保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免責(zé)條款等關(guān)鍵部分。本案中，雖然原告基于公平原則提出訴求，但保險(xiǎn)合同已明確約定無責(zé)不賠。盡管投保人繳納了保費(fèi)且投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，但不計(jì)免賠險(xiǎn)并不改變保險(xiǎn)責(zé)任的基礎(chǔ)界定。同時(shí)，在訴訟中證據(jù)的提供十分關(guān)鍵，原告因無法證明未收到合同條款及簽名虛假，導(dǎo)致敗訴。這警示投保人在保險(xiǎn)事務(wù)中要重視合同細(xì)節(jié)，保留好相關(guān)證據(jù)，以更好維護(hù)自身權(quán)益。若對(duì)保險(xiǎn)條款有疑問，應(yīng)及時(shí)咨詢專業(yè)人士，避免后續(xù)糾紛。如果原告選擇專業(yè)的保險(xiǎn)理賠律師代理，或許就是另外一種案件結(jié)果了。

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