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網(wǎng)絡(luò)上常有“被平均”的梗，比如“我和首富平均有一萬億財(cái)富”，其實(shí)小公司的車險(xiǎn)何嘗不是“被平均”了。

“你看，你們車險(xiǎn)都快一萬億了，還說業(yè)務(wù)不好做?！?

“你看，去年你們車險(xiǎn)利潤(rùn)翻番了，還說不好做，還各種挑業(yè)務(wù)，漲價(jià)?！?

不如跳出行業(yè)來看，車險(xiǎn)的馬太效應(yīng)到底嚴(yán)不嚴(yán)重。

為此，我請(qǐng)教了萬能的DeepSeek，問他金融行業(yè)的馬太效應(yīng)如何。它給出了如下的回答：

金融行業(yè)：集中度持續(xù)提升

證券業(yè)：頭部券商占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。2021年前五大券商凈利潤(rùn)占全行業(yè)的34.22%，而中小券商虧損數(shù)量增加至12家，行業(yè)整合加速；

銀行業(yè)：國(guó)有六大行（如工商銀行、建設(shè)銀行）凈利潤(rùn)占全行業(yè)的58.7%，中小銀行則面臨利潤(rùn)增長(zhǎng)放緩甚至負(fù)增長(zhǎng)的壓力；

財(cái)險(xiǎn)業(yè)：前三季度人保、平安、太保三家分走行業(yè)80%的利潤(rùn)，而超六成中小險(xiǎn)企綜合成本率超過100%，依賴投資端彌補(bǔ)承保虧損；

公募基金：2024年中小基金公司高管頻繁變動(dòng)，規(guī)模增長(zhǎng)緩慢，頭部公司憑借渠道和投研優(yōu)勢(shì)占據(jù)主導(dǎo)地位。

我們從車險(xiǎn)的角度再細(xì)化馬太效應(yīng)：

人保全年車險(xiǎn)保費(fèi)2974億元，小公司車險(xiǎn)保費(fèi)最少的0.02億元。

除了排名第二和第三的平安和太保外，其他63家車險(xiǎn)公司的保費(fèi)總量為2857億元，比人保一家保費(fèi)總量還少一百多億。

人保2024年車險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)4.12個(gè)百分點(diǎn)，和平均市場(chǎng)增速基本持平。也就是人保2024年車險(xiǎn)新增保費(fèi)117億元，高于華安保險(xiǎn)2024年全年保費(fèi)，而華安在2024年車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模排名在全行業(yè)是第九位，也就是每年人保新增一個(gè)中型公司。

同樣，人保2024年一年的新增的車險(xiǎn)保費(fèi)，大致等于2024年規(guī)模排名后26家保險(xiǎn)公司的全年車險(xiǎn)保費(fèi)量的合計(jì)數(shù)，也就是每年人保新增二十多家小公司。

利潤(rùn)上的馬太效應(yīng)更嚴(yán)重，2024年前三家公司車險(xiǎn)利潤(rùn)總額為192.55億元，而后六十多公司車險(xiǎn)利潤(rùn)總額為-10.57億元。

如果能再細(xì)化到品質(zhì)更好的私家車業(yè)務(wù)，會(huì)發(fā)現(xiàn)私家車業(yè)務(wù)的馬太效應(yīng)更嚴(yán)重。

雖然DeepSeek提供不了私家車保費(fèi)數(shù)據(jù)，但大家應(yīng)該明白，在很多局部市場(chǎng)，人保的私家車業(yè)務(wù)占比達(dá)80%以上，平安在中心城市的私家車業(yè)務(wù)在本機(jī)構(gòu)占比達(dá)85%以上。

這不只是私家車品質(zhì)問題，更多是車險(xiǎn)帶動(dòng)的個(gè)非產(chǎn)品的規(guī)模和利潤(rùn)，從而為行業(yè)貢獻(xiàn)了大部分的利潤(rùn)。

數(shù)據(jù)后面是行業(yè)生態(tài)問題。

為民眾提供多元的、實(shí)惠的、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是行業(yè)堅(jiān)定的目標(biāo)，我們離目標(biāo)越來越遠(yuǎn)了嗎？