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失能，一個(gè)談之無(wú)畏但足以令經(jīng)歷者崩潰的生存狀態(tài)，已隨著我國(guó)人口老齡化加速和家庭小型化擺在桌面上需要面對(duì)。當(dāng)養(yǎng)老與失能同時(shí)到來(lái)時(shí)，就如同無(wú)形枷鎖，給家庭和親人帶來(lái)無(wú)盡的身心壓力。

針對(duì)這一現(xiàn)狀，我國(guó)在不斷完善養(yǎng)老保障體系的同時(shí)，也在加快長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建設(shè)。

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，一個(gè)被譽(yù)為社?！暗诹U(xiǎn)”的政策性保險(xiǎn)，近年來(lái)隨著政策的支持，持續(xù)迎來(lái)突破性進(jìn)展。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，全國(guó)有超過(guò)1.8億人參保，累計(jì)超過(guò)260萬(wàn)人享受待遇，基金支出超800億元，這不僅改善了失能人員的生存質(zhì)量，更減輕了家庭的負(fù)擔(dān)。目前，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)正處于全國(guó)推廣階段。

不過(guò)，在具體實(shí)操過(guò)程中，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)仍存在一些痛點(diǎn)與堵點(diǎn)，如現(xiàn)實(shí)需求和供給不匹配、功能定位尚不明確、護(hù)理服務(wù)體系不完善、與醫(yī)療險(xiǎn)邊界模糊等?；诖?，在2025年兩會(huì)期間，部分代表委員也就長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)提出了相關(guān)建議。

發(fā)展前景廣

供需矛盾大

全國(guó)政協(xié)委員、民革湖南省委會(huì)副主委、湖南省民政廳廳長(zhǎng)黃東紅表示，當(dāng)前長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)有重要的現(xiàn)實(shí)需求和供給不到位的矛盾。

正如黃東紅所說(shuō)，作為解決民眾急難愁盼的社會(huì)保障制度，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的出現(xiàn)為很多家庭解決了失能人員護(hù)理服務(wù)的需求，也在一定程度上減輕了家庭壓力，這是長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)存在的意義。然而，從當(dāng)下人口老齡化的演變趨勢(shì)及失能人口的增加來(lái)看，護(hù)理方面卻供不應(yīng)求。

有幾組數(shù)據(jù)需要關(guān)注：

截至2024年末，全國(guó)60歲及以上老年人口數(shù)量達(dá)到3.1億，占全國(guó)總?cè)丝诘?2%?。其中，65歲及以上老年人口數(shù)量為2.2023億，占全國(guó)總?cè)丝诘?5.6%，標(biāo)志著我國(guó)已進(jìn)入深度老齡化社會(huì)。

截至2024年9月，我國(guó)失能老年人數(shù)約3500萬(wàn)，占全體老年人的11.6%。據(jù)測(cè)算，到2035年，我國(guó)失能老年人數(shù)將達(dá)到4600萬(wàn)，2050年達(dá)到5800萬(wàn)左右。

另外，據(jù)《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)：商業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)》顯示，目前重度失能人員是長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保障的重要人群，在Katz量表評(píng)估下，我國(guó)2020—2050年的重度失能人口范圍為649萬(wàn)至1317萬(wàn)人；在Barthel量表評(píng)估下，我國(guó)2020—2050年的重度失能人口范圍為1238萬(wàn)至2480萬(wàn)人。

而從供給方看，根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，全國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)有8000余家，專(zhuān)業(yè)護(hù)理人員的規(guī)模在30萬(wàn)人左右。而我國(guó)當(dāng)前持證的養(yǎng)老護(hù)理員僅50萬(wàn)，若按照3:1的比例測(cè)算，我國(guó)需要的護(hù)理員超過(guò)1000萬(wàn)。

此外，《中國(guó)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇—中國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障研究》報(bào)告也顯示，在基準(zhǔn)假設(shè)下，長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障缺口將在2030年和2040年分別達(dá)到1.9萬(wàn)億元和3.8萬(wàn)億元。

可見(jiàn)，我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)配套設(shè)施方面的供需矛盾十分明顯，而這些也成為長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)全面推廣中需要面對(duì)的難題。

厘清制度邊界

商業(yè)險(xiǎn)勢(shì)在必行

一項(xiàng)制度的發(fā)展，總會(huì)經(jīng)歷各種難關(guān)，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)制度的建立也是這樣。

自2016年開(kāi)啟試點(diǎn)，到2020年擴(kuò)大試點(diǎn)城市范圍，如今的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)正在朝著全國(guó)推廣邁進(jìn)。在此過(guò)程中，越來(lái)越多的人享受到這一波福利。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，全國(guó)有超過(guò)1.8億人參保，累計(jì)超過(guò)260萬(wàn)人享受待遇，基金支出超800億元。

但需要提醒的是，在經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期試點(diǎn)后，一些問(wèn)題也暴露出來(lái)，如長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)仍存在制度標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、籌資和待遇差異較大、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展不夠、各方政策聯(lián)動(dòng)不到位、護(hù)理服務(wù)資源不足等問(wèn)題，而這些問(wèn)題，恰恰是擋在長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)繼續(xù)前行路上的主要障礙。

在此次兩會(huì)提案中，全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔還指出部分試點(diǎn)城市模糊了醫(yī)療保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的待遇邊界，將失能人員的醫(yī)療費(fèi)用納入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)支付范圍，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)功能定位尚不明確這一問(wèn)題。為此，她建議要明確長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)功能定位，厘清制度邊界。

黃東紅也建議，可以通過(guò)擴(kuò)大覆蓋面、完善籌資機(jī)制、提升服務(wù)能力、加強(qiáng)監(jiān)管和借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，逐步解決長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)目前存在的問(wèn)題，推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展，為失能老人及其家庭提供更好的保障。

不過(guò)，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)還面臨可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題。當(dāng)下，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的力量非常弱小，目前仍以政策性長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)為主。但政策性長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)令醫(yī)?；鹈媾R越來(lái)越大的壓力，為此，要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，發(fā)力商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)勢(shì)在必行。

服務(wù)體系存不足

建議嵌入服務(wù)包機(jī)制

巨大的需求下，拉動(dòng)著護(hù)理產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但在孫潔看來(lái)，我國(guó)現(xiàn)階段的護(hù)理服務(wù)體系發(fā)展還極為不足。

例如，單從籌資方面看，我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)運(yùn)作模式是“醫(yī)保資金+自繳費(fèi)用+財(cái)政補(bǔ)貼”，即試點(diǎn)城市按一定比例從居民醫(yī)?；鹬袆潛苜Y金到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)賬戶(hù)，居民再自繳一定費(fèi)用，省、市財(cái)政也進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。該賬戶(hù)由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作，同時(shí)引入專(zhuān)業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)提供床位或者上門(mén)服務(wù)，由保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)費(fèi)用。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的參與，雖然緩解了醫(yī)保基金很大的壓力，但作為一項(xiàng)要覆蓋全民的制度，就目前來(lái)看，可持續(xù)性動(dòng)力仍然不足。尤其是在老齡化加速、出生率降低的當(dāng)下，普惠更多人的同時(shí)，醫(yī)?；饎t面臨越來(lái)越大的壓力。

為此，孫潔建議，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)制度應(yīng)堅(jiān)持購(gòu)買(mǎi)服務(wù)理念，實(shí)行服務(wù)給付為主的支付形式。

在孫潔看來(lái)，購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的形式能夠有效促進(jìn)護(hù)理人員隊(duì)伍的充實(shí)和市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)，對(duì)于服務(wù)供給體系發(fā)展具有極大的推動(dòng)作用。同時(shí)，服務(wù)給付較現(xiàn)金補(bǔ)貼更符合長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的功能定位。同時(shí)，她認(rèn)為，服務(wù)給付與現(xiàn)金補(bǔ)貼各有優(yōu)勢(shì)，前者充分發(fā)揮購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的理念，護(hù)理實(shí)效較好，能夠有效緩解道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；后者參保人獲得現(xiàn)金補(bǔ)貼后可自行購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，自由度更大。

不過(guò)，孫潔建議，已實(shí)施現(xiàn)金補(bǔ)貼的試點(diǎn)地區(qū)可將接受專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)且考核合格作為領(lǐng)取補(bǔ)貼的前提條件，補(bǔ)貼發(fā)放至服務(wù)提供者而非失能人員本人，且服務(wù)提供者應(yīng)接受相應(yīng)的管理和監(jiān)督。

此外，孫潔還從護(hù)理服務(wù)、支付標(biāo)準(zhǔn)、支付監(jiān)管等方面對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)制度提出建議。例如，護(hù)理服務(wù)方面，她建議制定與失能等級(jí)相關(guān)聯(lián)的基礎(chǔ)服務(wù)目錄、規(guī)范服務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)，可以建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)包動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，如針對(duì)服務(wù)包內(nèi)的護(hù)理項(xiàng)目構(gòu)建動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，按照群眾需求對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行定期調(diào)整；根據(jù)實(shí)際情況針對(duì)服務(wù)包的價(jià)格構(gòu)建動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制；對(duì)生活服務(wù)項(xiàng)目和醫(yī)療護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行區(qū)分，分別構(gòu)建適合的定價(jià)收費(fèi)模式等。