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每一年的兩會都聚焦了各領(lǐng)域的熱點，尤其是政府工作報告的發(fā)布，不僅回顧了過去一年的成長與經(jīng)歷，還繪就了新一年的發(fā)展藍圖。

正如國務院總理李強在向十四屆全國人大三次會議作政府工作報告時所說，“過去一年，我國發(fā)展歷程很不平凡”。從國際看，世界百年變局加速演進，外部環(huán)境更趨復雜嚴峻；從國內(nèi)看，經(jīng)濟回升向好基礎還不穩(wěn)固，有效需求不足，消費依舊不振。

在此背景下，我國仍然取得了不錯的成績：

國內(nèi)生產(chǎn)總值達到134.9萬億元，增長5%，增速居世界主要經(jīng)濟體前列，對全球經(jīng)濟增長的貢獻率保持在30%左右；就業(yè)、物價總體平穩(wěn)，城鎮(zhèn)新增就業(yè)1256萬人，城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率平均為5.1%，居民消費價格上漲0.2%；對外貿(mào)易規(guī)模創(chuàng)歷史新高，國際市場份額穩(wěn)中有升，外匯儲備超過3.2萬億美元；民生保障扎實穩(wěn)固，居民人均可支配收入實際增長5.1%。

“回顧過去一年，成績來之不易。”展望2025年，我們依舊提出了發(fā)展主要預期目標：

國內(nèi)生產(chǎn)總值增長5%左右；城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率5.5%左右，城鎮(zhèn)新增就業(yè)1200萬人以上；居民消費價格漲幅2%左右；居民收入增長和經(jīng)濟增長同步；國際收支保持基本平衡；糧食產(chǎn)量1.4萬億斤左右；單位國內(nèi)生產(chǎn)總值能耗降低3%左右，生態(tài)環(huán)境質(zhì)量持續(xù)改善。

目標已定，未來已來。在不斷向前奮進的中國式現(xiàn)代化進程中，作為社會“穩(wěn)定器”與經(jīng)濟“減震器”的保險業(yè)，又有哪些可以發(fā)力的點，2025年政府工作報告給出了方向。

6次提及“保險”

民生保障仍是關(guān)鍵

縱觀2025年的政府工作報告，共提及保險6次，其中基本醫(yī)療保險提及兩次，分別是：

出口信用保險

擴大出口信用保險承保規(guī)模和覆蓋面，強化企業(yè)境外參展辦展支持。

基本醫(yī)療保險

穩(wěn)步推動基本醫(yī)療保險省級統(tǒng)籌，健全基本醫(yī)療保險籌資和待遇調(diào)整機制，深化醫(yī)保支付方式改革，促進分級診療。

養(yǎng)老保險

加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，實施好個人養(yǎng)老金制度。

長期護理保險

加快建立長期護理保險制度。

社會保險

科學有序推進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化，全面推進常住地提供基本公共服務，強化隨遷子女義務教育保障，推動將符合條件的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口納入住房保障體系, 暢通參加社會保險渠道。

就業(yè)、生育、養(yǎng)老、教育、醫(yī)療……惠民生、暖民心始終是每年全國兩會的核心議題，更是每年政府工作報告的重要內(nèi)容。所謂民惟邦本，本固則邦寧，一切與人民有關(guān)的問題，都是國家大事。

很明顯，在此次政府工作報告中，與民生相關(guān)的社會類保險依舊是國家關(guān)注的重點。尤其是基本醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、長期護理保險、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的社會保險，均是與人民切身相關(guān)的，這些在人口老齡化加速、失能人口增多、養(yǎng)老保障需求急速攀升、社會民眾需要安身保障的當下，顯得格外重要。

養(yǎng)老問題仍棘手

第三支柱被寄予厚望

作為政府工作報告中的“?？汀?，養(yǎng)老保險已連續(xù)多年被提及。而這與當下的養(yǎng)老緊迫感相呼應。據(jù)悉，隨著我國人口老齡化的加速，養(yǎng)老問題也變得非常棘手。如何讓老年人享受到更全面的養(yǎng)老保障，如何減輕家庭的養(yǎng)老壓力，如何讓老年人真正實現(xiàn)“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)、住有所居”，如何將養(yǎng)老變享老，成為社會努力的方向。

為了更好解決養(yǎng)老問題，國家已出臺多項相關(guān)政策。尤其是在2023年10月底召開的中央金融工作會議上，養(yǎng)老金融被寫入“五篇大文章”之中，這一舉措將養(yǎng)老又推到了另一個層面。為了加快“養(yǎng)老金融”大文章的落地實施，2024年，國務院、金融監(jiān)管總局以及其他相關(guān)部門也下發(fā)了多份文件來支持。

如2024年1月15日，國務院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》；2024年9月11日，國務院又下發(fā)了《關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》；2024年10月23日，金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關(guān)事項的通知》；2024年12月12日，人社部、財政部、國家稅務總局、金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》等。

就在3月5日，國務院辦公廳下發(fā)《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導意見》指出，健全應對人口老齡化的養(yǎng)老金融體系。持續(xù)完善養(yǎng)老金融相關(guān)政策，強化銀發(fā)經(jīng)濟金融支持，促進中國式養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。服務多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系發(fā)展，為建立企業(yè)年金或職業(yè)年金的單位及其職工，以及個人養(yǎng)老金參加人提供更加便捷的金融服務。

當下，在養(yǎng)老這一賽道上，各行各業(yè)都在積極行動，保險業(yè)成為其中的重要參與者。在政策鼓勵下，商業(yè)保險機構(gòu)積極參與到養(yǎng)老事業(yè)中來，或建養(yǎng)老社區(qū)、或開發(fā)養(yǎng)老保險產(chǎn)品、或提供相應的養(yǎng)老保障服務。

值得一提的是，個人養(yǎng)老金的全國推廣成為緩解養(yǎng)老壓力的重要舉措。最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2025年1月15日，市場上個人養(yǎng)老金專項產(chǎn)品已增至956款，產(chǎn)品類型涵蓋銀行理財、公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險等多個領(lǐng)域。

不過，從當下看，個人養(yǎng)老金方面也存在一些不足。如全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院副院長孫潔認為，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不夠理想，產(chǎn)品和服務有待完善；全國政協(xié)委員、南方科技大學副校長金李指出，當下個人養(yǎng)老金存在“開戶積極、繳存猶豫”的現(xiàn)象。

為此，孫潔建議要加強個人養(yǎng)老金制度的基礎設施建設，對具有長期保障和終生給付屬性的個人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險開展長壽風險管理，在長壽風險的評估、預測及管理方面投入更多資源進行重點研究，并制定長壽風險管理機制和舉措。

金李則建議優(yōu)化稅收政策以降低提前領(lǐng)取成本，進一步提高靈活性；探索分階段提取與部分流動性支持，設立“應急額度”，允許每年提取不超過賬戶余額10%的資金用于特定用途（如醫(yī)療、教育），總額不超過累計繳費的30%；建立貸款質(zhì)押機制，允許以個人養(yǎng)老金賬戶為抵押申請低息貸款，滿足短期資金需求，避免直接提取損失長期收益等。

醫(yī)療保障仍緊迫

商保參與成重要破局之道

除養(yǎng)老外，今年的政府工作報告還重點提及了基本醫(yī)療保險這個切實關(guān)乎人民醫(yī)療保障問題的險種。眾所周知，作為保障廣大民眾健康的重要民生工程，基本醫(yī)療保險，通過覆蓋廣大城鎮(zhèn)職工、個體就業(yè)人員以及城鎮(zhèn)居民，初步解決了看病難的問題，為不同群體提供了平等的醫(yī)療保障。

在國務院近期下發(fā)的《關(guān)于進一步深化農(nóng)村改革扎實推進鄉(xiāng)村全面振興的意見》，即中央一號文件中明確提出“健全基本醫(yī)保參保長效機制”，這充分彰顯出國家對基本醫(yī)療保險制度的高度重視。

但從當下看，現(xiàn)行的醫(yī)保政策還存在不少短板。例如，全國政協(xié)委員、四川大學華西醫(yī)院教授甘華田指出，現(xiàn)行的醫(yī)保政策對老年患者高質(zhì)量的醫(yī)療服務需求支持不足，醫(yī)保支付方式未充分考慮到老年疾病的特點及老年醫(yī)學的特殊性，醫(yī)保目錄覆蓋不足等。

因此，為化解現(xiàn)行醫(yī)保政策與老年患者需求的矛盾，甘華田建議擴大醫(yī)保覆蓋范圍，覆蓋老年醫(yī)療全周期需求；優(yōu)化重構(gòu)醫(yī)保支付方式，建立老年疾病多維度專屬分組標準，開發(fā)老年疾病病例組合模型（Geri-DRG），按年齡、疾病嚴重程度、衰弱指數(shù)、共病數(shù)量、功能狀態(tài)等進行分組，并建立動態(tài)調(diào)整機制和補充支付制度；積極探索在特定年齡段人群實施差異化的醫(yī)保繳費政策，例如80歲以下老人按現(xiàn)行標準繳費，對于低收入且年齡在80歲以上的老人給予一定幅度的減免，90歲以上的老人全額減免。

同時，甘華田還建議探索多元化的醫(yī)保籌資渠道，強化多層次醫(yī)療保障，如引入商業(yè)補充保險，建立“政府+市場+慈善”的籌資機制，建立專門服務于老年人的特殊醫(yī)療基金等。建議建立國家老年疾病醫(yī)療成本核算中心，積極開發(fā)老年醫(yī)保智能系統(tǒng)，對接全國醫(yī)保信息平臺，實時調(diào)取衰弱指數(shù)、共病圖譜等數(shù)據(jù)，提高醫(yī)保基金的使用效率。

特別注意的是，商業(yè)健康保險作為多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，或?qū)⒓铀偃谌氲结t(yī)療保障體系的搭建中。2024年，國家醫(yī)保局曾表示要加快構(gòu)建“1+3+N”多層次醫(yī)療保障體系，充分發(fā)揮商業(yè)健康保險和慈善救助的作用。

今年年初，國家醫(yī)保局召開新聞發(fā)布會，明確2025年內(nèi)國家醫(yī)保局發(fā)布第一版丙類目錄，將積極引導支持惠民型商業(yè)健康保險將丙類目錄納入保障范圍，其他符合規(guī)定的商業(yè)健康保險也可以使用丙類目錄。

未來，或許隨著醫(yī)療保障體系的不斷完善，商業(yè)健康險將承擔起更重要的支付責任，成為分擔醫(yī)保壓力的重要角色。

關(guān)于政府工作報告提及的出口信用保險，全國政協(xié)常委宋曙光提案建議健全完善港澳出口信用保險機制，推動中國出口信用保險公司的政策性出口信用保險惠及更多港澳外經(jīng)貿(mào)企業(yè)，進一步深化粵港澳大灣區(qū)政策性金融服務互聯(lián)互通，促進港澳更好融入國家經(jīng)濟社會發(fā)展大局。

關(guān)于政府工作報告中的社會保險，全國人大代表，TCL創(chuàng)始人、董事長李東生圍繞靈活就業(yè)人員參保建議：一是下調(diào)靈活就業(yè)人員社保統(tǒng)籌基金繳費費率，減輕繳費負擔。建議通過下調(diào)靈活就業(yè)人員社保統(tǒng)籌基金繳費費率，降低社保繳納比例，在不影響其社保待遇的前提下，減少社保繳納壓力。二是建立靈活就業(yè)人員社保繳納動態(tài)調(diào)整機制，提供月度變更繳費檔次的機會。三是全面取消靈活就業(yè)人員工傷、失業(yè)等部分險種的社保參保限制，統(tǒng)一全國參保條件和標準。

關(guān)于長護保險，中保新知在3月4日進行了重點策劃。

《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導意見》還指出，大力發(fā)展商業(yè)保險年金，探索與健康、養(yǎng)老照護等服務有效銜接。