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近日來全國(guó)多地遭遇臺(tái)風(fēng)、暴雨、強(qiáng)降水甚至是洪澇災(zāi)害導(dǎo)致道路積水，內(nèi)澇嚴(yán)重大量車輛被困在水中，那么車輛被淹后的損失如何賠償？

首先，2020年9月19日起正式開始實(shí)施的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》明確，車損險(xiǎn)包括涉水險(xiǎn)，不需要單獨(dú)投保了。因此，因此大家所投保的車損險(xiǎn)，如果不存在免責(zé)事由，都是可以賠付的，那么如何進(jìn)行理賠呢？

01 車子被淹，車主可以做些什么？

A、如果車子可以移動(dòng)，在被淹的更嚴(yán)重前，盡可能將車輛移動(dòng)到高處，將積水對(duì)車輛的損害降到最低。當(dāng)然，車主應(yīng)先保障自身安全，必要時(shí)呼叫專業(yè)救援隊(duì)來救助車輛。

B、車輛被水淹過程中，如果引擎熄火，千萬(wàn)不要再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，因?yàn)榇蟾怕试俅螁?dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)會(huì)造成二次損壞，會(huì)被保險(xiǎn)拒賠。如果車輛自帶啟停功能，記得關(guān)閉，避免車輛自動(dòng)啟動(dòng)。

C、對(duì)被淹車輛進(jìn)行攝影、攝像，保留車輛被淹的證據(jù)。注意拍攝過程要體現(xiàn)車牌號(hào)碼以及車輛狀態(tài)。

D、不論車輛看起來受損是否嚴(yán)重，及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，避免保險(xiǎn)公司以未及時(shí)報(bào)案拒賠。

E、即使車輛被淹看起來不嚴(yán)重，事后也要及時(shí)清洗車輛，做一個(gè)全面的涉水故障檢測(cè)，避免留下安全隱患，也避免保險(xiǎn)拒賠。

02 保險(xiǎn)的理賠流程

A、接到報(bào)案后進(jìn)行登記，分派查勘人員，與車主進(jìn)行聯(lián)系

B、查勘人員現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘評(píng)估，初步確認(rèn)受損原因與受損部位，與車主協(xié)商將車輛拖進(jìn)維修店

C、保險(xiǎn)公司與維修店進(jìn)行定損，確定金額后也會(huì)與車主進(jìn)行確認(rèn)

D、維修店進(jìn)行維修

E、維修完成后車輛返還車主，維修費(fèi)用由保險(xiǎn)公司直接支付給維修公司，無(wú)需車主墊付再申請(qǐng)報(bào)銷。

03 保險(xiǎn)公司能夠100%賠付嗎？

未必。

在車損險(xiǎn)條款中存在很多免責(zé)條款，例如駕駛證行駛證有問題、逃逸、損失程度難以確認(rèn)等。如果出現(xiàn)這些拒賠理由，保險(xiǎn)公司甚至不會(huì)配合定損，直接出具拒賠通知書。

常見的拒賠/少賠理由：

1、車輛涉水熄火后二次打火，這會(huì)被保險(xiǎn)公司認(rèn)定成人為擴(kuò)大損失而拒賠/少賠。

2、車輛改裝，車輛自行改裝后遭遇事故的，也會(huì)被保險(xiǎn)公司拒賠/少賠。

3、延時(shí)報(bào)案，一般條款中會(huì)約定48小時(shí)/24小時(shí)內(nèi)要報(bào)案，超過時(shí)間報(bào)案拒賠或者少賠。

4、車輛改變使用性質(zhì)導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，比如非營(yíng)運(yùn)車輛在拉貨過程中遭遇臺(tái)風(fēng)、暴雨的，保險(xiǎn)將拒賠，這也是近年非常常見的保險(xiǎn)拒賠事項(xiàng)。

行駛證過期、未按時(shí)年檢

6、定損金額過低，應(yīng)該全損而定部分損失

澤良保險(xiǎn)法團(tuán)隊(duì)也經(jīng)辦過車損險(xiǎn)拒賠/少賠相關(guān)案件：

“新車自燃”，保險(xiǎn)以質(zhì)量缺陷強(qiáng)勢(shì)拒賠，澤良律師助力保險(xiǎn)金從0到175715.94元

貨拉拉運(yùn)貨被杭州保險(xiǎn)拒賠，7天談判搞定到賬！

即使遇到保險(xiǎn)拒賠/少賠的情形，也不要輕言放棄，可以咨詢專業(yè)律師。

04 常見理賠問題

我們可以參考河南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《車險(xiǎn)暴雨災(zāi)害理賠常見問題問答》

（一）報(bào)案階段

一、水淹車?yán)碣r流程是什么？

及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。告知車輛位置及水淹的程度?？梢院?jiǎn)單拍攝幾張車輛水淹的照片，以備后期確定損失程度時(shí)使用。保險(xiǎn)公司核定車輛損失金額后，車主無(wú)需墊付修車款。

二、車子被沖走了怎么報(bào)案？

首先向保險(xiǎn)公司報(bào)案，待水勢(shì)褪去，第一時(shí)間尋找車輛。如果實(shí)在找不到車輛，可以找警方出具證明，保險(xiǎn)公司再做賠付。

三、車輛泡水最多時(shí)沒有拍照，目前水退了，如何定損呢？

保險(xiǎn)公司將根據(jù)定損情況結(jié)合車內(nèi)水痕確定賠付情況。

四、只購(gòu)買車損險(xiǎn)，沒有涉水險(xiǎn)是否可以賠付？

涉水險(xiǎn)全稱是發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，2020年9月19日前購(gòu)買保單如只購(gòu)買車損險(xiǎn)，未購(gòu)買涉水險(xiǎn)則因涉水造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞將視情況賠付。2020年9月19日全國(guó)實(shí)行車險(xiǎn)綜合改革，改革之后車損險(xiǎn)包含發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)，購(gòu)買車損險(xiǎn)即可。

五、是否需要車主投保不計(jì)免賠率險(xiǎn)可以全額賠付？

2020年9月19日前購(gòu)買保單需購(gòu)買不計(jì)免賠率險(xiǎn)，2020年9月19日全國(guó)實(shí)行車險(xiǎn)綜合改革，改革之后不計(jì)免賠率險(xiǎn)合并入車損險(xiǎn)，可以全額賠付。

六、車輛被水泡了，水退之后可以啟動(dòng)嗎？

建議在這種情況下及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司報(bào)案電話，在保險(xiǎn)公司正式答復(fù)前不要私自啟動(dòng)車輛。

七、我可以自己喊救援車把車運(yùn)到維修點(diǎn)嗎，費(fèi)用可以報(bào)銷嗎？

建議讓保險(xiǎn)公司派拖車，或讓自己的汽車4S店派拖車。如果自己找資源施救，需要提前和保險(xiǎn)公司確認(rèn)好施救費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，避免產(chǎn)生爭(zhēng)議。

八、沒有買車損險(xiǎn)，車輛被水泡壞了，保險(xiǎn)公司能賠嗎？

不能。

（二）定損核賠問題

九、車輛水淹到什么情況可以推定全損？

保險(xiǎn)公司將根據(jù)水淹等級(jí)進(jìn)行確定，一般水淹等級(jí)到5-6級(jí)（具體根據(jù)定損情況，5級(jí)參考為水淹高度達(dá)到儀表臺(tái)以上），車輛一般就不具備維修價(jià)值了，可以和保險(xiǎn)公司協(xié)商推定全損后續(xù)賠付程序。

十、車泡了，清洗等費(fèi)用保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)嗎？

車輛被淹后產(chǎn)生的施救費(fèi)用、清洗費(fèi)用、電器損失等都屬于車損保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行賠付。

十一、車泡了，報(bào)案之后我又不想走保險(xiǎn)，想自己修不計(jì)入出險(xiǎn)次數(shù)可以嗎？

可以，與承保公司聯(lián)系注銷報(bào)案。

十二、我車下雨前壞了，正在店里維修又被水泡了，保險(xiǎn)公司會(huì)賠嗎？

車輛維修期間，維修廠家應(yīng)盡到保管責(zé)任，該損失并非被保險(xiǎn)人造成損失，建議相關(guān)損失與維修廠家進(jìn)行溝通。

十三、車輛被泡了，但是未到推定全損，是否可以按照全損進(jìn)行賠付？

不可以。

十四、車是否一定要到4s店維修？

不是?？蛻艨梢砸勒兆陨硪庠高M(jìn)行選擇，但是建議維修前充分與保險(xiǎn)公司溝通確定標(biāo)準(zhǔn)，防止后續(xù)爭(zhēng)議。

十五、水淹車拖到維修廠之后，我需要做什么？

及時(shí)跟修理廠接待人員溝通，讓其配合保險(xiǎn)公司對(duì)車輛損失進(jìn)行確定，盡快開始清洗維修。

十六、車輛理賠是否需要提供什么手續(xù)？

目前根據(jù)實(shí)際情況簡(jiǎn)化手續(xù)，大部分水淹車不需要提供相關(guān)資料，但全損車輛或推定全損車輛需要提供行駛證、登記證書、車主身份證復(fù)印件、車輛鑰匙等資料用于后續(xù)理賠工作。

（三）支付問題

十七、可不可以要求賠款直接打給維修地點(diǎn)？

針對(duì)本次暴雨受損車輛提供車損險(xiǎn)“三免一直”服務(wù)，經(jīng)客戶同意后直賠到維修廠或4s店，無(wú)需客戶墊費(fèi)。

十八、全損賠多少錢？

2020年9月19日前購(gòu)買保單按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償，2020年9月19日全國(guó)實(shí)行車險(xiǎn)綜合改革，按照車損險(xiǎn)保額進(jìn)行賠付。

最后，臺(tái)風(fēng)暴雨天氣，請(qǐng)勿將車停放在大樹下。選擇停車位時(shí)需仔細(xì)觀察周圍情況、排水系統(tǒng)等，注意停車場(chǎng)、地下車庫(kù)的防洪安全，建議將車輛停放在地勢(shì)較高、空曠的地方，不要停在廣告牌、樹木、臨時(shí)建筑和不穩(wěn)固的圍墻邊，以免車輛被砸、被淹。