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2018年，螞蟻保險、信美相互聯(lián)合面向螞蟻會員推出“相互?！?，一時間在保險圈引起了巨大轟動，短短一個月，注冊用戶達到了2000多萬！隨后不久，信美相互在公開信息中披露稱，近期監(jiān)管部門約談信美相互后，對“相互保”產(chǎn)品的業(yè)務開展情況進行現(xiàn)場調(diào)查，指出其涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問題。雖然“相互保”被迫改為“相互寶”，一方面顯示出消費者對于健康險產(chǎn)品的需求十分迫切，另一方面使得更多的人開始了解相互保險公司這種保險公司組織形式。

相互保險歷史悠久

目前我們接觸到的大多數(shù)保險公司都采用股份有限公司的組織形式，而實際上相互保險公司在國際保險市場上也占有重要的地位。2014年全球相互保險保費收入1.3萬億美元，占全球保險市場的27.1%，覆蓋人群超過9億，相互保險組織總資產(chǎn)超過8萬億美元。

相互保險公司是指未上市，并沒有股票股東的保險公司，由所有參加保險的人自己設立的保險法人組織，其經(jīng)營目的是為各保單持有人提供低成本的保險產(chǎn)品，而不是追逐利潤。實際上是投保人基于相互保障的原則設立并共同擁有，為投保人自己經(jīng)營保險業(yè)務的法人組織。

13-16世紀的歐洲，人們經(jīng)常受到疾病與災害的困擾，個體家庭抵抗災難的能力有限，一些互助行會開始出現(xiàn)，在會員遭受疾病或者死亡的時候，會為其提供必要的經(jīng)濟補助，也逐漸形成了例如英國“友愛社”之類的大型互助行會，這也是早期相互保險組織的雛形。直到18世紀，倫敦公平保險公司開始運用精算技術(shù)經(jīng)營保險業(yè)務，這也標志著現(xiàn)代相互保險制度的正式形成。

相互保險在國內(nèi)的發(fā)展

早期，我國在保險行業(yè)首先引進了發(fā)展比較成熟的組織形式，股份制保險公司，但是我國也一直在探索相互保險。

1984年，中國船東互保協(xié)會在北京成立，開創(chuàng)了國內(nèi)相互制保險的先河。

2005年成立的陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，是我國首家相互制農(nóng)業(yè)保險公司，對我國相互保險發(fā)展積累了重要的經(jīng)驗。

2015年，原中國保監(jiān)會下發(fā)了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，初步確立了國內(nèi)相互保險經(jīng)營和監(jiān)管的基本理念。第二年，原保監(jiān)會審議通過了眾惠財產(chǎn)相互保險社、匯友建工財產(chǎn)相互保險社和信美人壽相互保險社（相互保就是信美的產(chǎn)品）的籌建。目前這三家公司已經(jīng)全部開業(yè)。

保險股份有限公司和相互保險公司的主要區(qū)別

相互保險具有自發(fā)性、投保人與保險人一致、非營利性、純風險保障的特點。與傳統(tǒng)的保險公司相比主要有一下幾點區(qū)別：

從企業(yè)所有權(quán)看，保險股份有限公司歸屬于投資的股東，而相互保險公司的所有者是全體會員。在相互保險公司中，會員既是公司的所有者，同時也是會員、投保人、被保險人。相互保險公司的會員通過繳納會費的方式成為會員，而保險合同一旦解除，被保險人和公司所有者的身份同時消失；

從組織結(jié)構(gòu)看，保險股份有限公司的股東大會是最高權(quán)力機關，而相互保險公司的社員大會或者社員代表大會是最高權(quán)力機關；同時，股份有限公司是根據(jù)股東所占股份比例的多少，享有對公司的控制權(quán)，有時甚至直接被大股東控制。而相互保險公司會員的地位是平等的，實行每個社員一人擁有一個表決票，且權(quán)力均等（有些國家有初始會員和后加入會員之分）；

從資金運用看，保險股份有限公司的經(jīng)營資金來自股東的投資，而相互保險公司則來自基金，來源即可為社員，也可以來自社員以外，但償還時必須支付利息。

相互保險公司的優(yōu)勢

相互保險公司作為投保人自愿聯(lián)合、相互扶助、分擔風險的一種組織形式，與保險股份有限公司相比有兩個重大的優(yōu)勢：

一是，有利于防范道德風險。相互保險公司的會員往往來自于同一行業(yè)，經(jīng)營同一行業(yè)中所面臨的共同的風險，會員之間有著這樣或那樣的聯(lián)系，能夠起到相互制約于監(jiān)督的作用。同時，相互保險公司的業(yè)務主要集中在某幾個特別領域，因此公司的從業(yè)人員對特定行業(yè)能夠積累更多的經(jīng)驗及業(yè)務資源，有利于定損并節(jié)約理賠成本。

二是，運營成本較低。相互保險公司業(yè)務開展主要集中在某些地域或者行業(yè)，這對代理人等其他中介機構(gòu)的依賴性非常低， 能夠大大的節(jié)省展業(yè)承本。加上道德風險的防范，使得理賠成本也能夠有效減少。

三是，提供更具有性價比的產(chǎn)品。相互保險公司的低成本運營以及不以盈利為目的的經(jīng)營特點，使得其能夠提供地于市場價的保險產(chǎn)品，為保險市場提供了更具有性價比的保險產(chǎn)品，促進了保險市場的發(fā)展及多樣化。

相互保險雖然已經(jīng)不是一個“新玩應兒”，但是在國內(nèi)的發(fā)展還有待于進一步探索。《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》的出臺，為相互保險組織的設立和經(jīng)營提供了法律依據(jù)。相信在未來幾年，相互保險在國內(nèi)將涌現(xiàn)出更多的新產(chǎn)品、新模式、甚至新的主體，這將進一步健全我國的保險市場，使得國內(nèi)保險市場迸發(fā)出更大的活力。