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20世紀(jì)50年代末，我國停辦了國內(nèi)所有的保險業(yè)務(wù)（國外必須辦理的保險業(yè)務(wù)除外），直到1978年12月“十一屆三中全會”召開，借著改革開放帶來的全新契機(jī)，工程保險也開始再次萌芽發(fā)展。

1979年，國務(wù)院批轉(zhuǎn)《中國人民銀行全國分行行長會議紀(jì)要》、中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)和加強(qiáng)保險機(jī)構(gòu)的通知》，相繼為恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)提供政策支持。也正是這一年，中國人民保險公司擬定了《建筑工程一切險》保險條款及保單，為國內(nèi)工程保險制度的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

此后，國內(nèi)安全生產(chǎn)類保險（建筑工程意外傷害保險、雇主責(zé)任保險）、工程質(zhì)量類保險、工程責(zé)任類保險相繼出現(xiàn)并開始發(fā)展。在這期間，建筑工程一切險一直發(fā)揮著重要的保險保障作用，同時為整體工程保險制度的建立與探索發(fā)展提供支持。時至今日，建筑工程一切險在我國已有40年的發(fā)展歷程，并已基本實現(xiàn)各大建設(shè)工程投保的全面覆蓋，在當(dāng)下工程保險市場中有著不容忽視的綜合保險實務(wù)價值。

1 不容忽視的綜合保險實務(wù)價值

作為最早的一批工程保險險種，同期出現(xiàn)的還有安裝工程一切險，兩者共同組成最初的工程保險業(yè)務(wù)市場。某種程度上，這在客觀上決定了兩個險種的保險功能必然具備一種綜合屬性，即可以應(yīng)對多種風(fēng)險的綜合保險功能屬性。這對于彼時一片空白的工程保險市場是十分必要的。

事實亦是如此，建筑工程一切險誕生之初就具有綜合的保險責(zé)任屬性，而后條款內(nèi)容幾經(jīng)修改完善，目前已發(fā)展成為集財產(chǎn)損失險與責(zé)任險為一體的綜合性的保險。其所承保的是，在整個施工期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的民事?lián)p害賠償責(zé)任。通常附加第三者責(zé)任險。

建筑工程一切險擁有較廣的保險責(zé)任范圍，并不局限針對某一類的保險標(biāo)的風(fēng)險，只要在保險期限內(nèi)、保險合同明細(xì)表中分項列明的保險財產(chǎn)，發(fā)生因任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失，除保單所載除外責(zé)任以外的，保險人均負(fù)有賠償責(zé)任。保險合同明細(xì)表中分項列明的保險財產(chǎn)，可以是各類工程機(jī)械用具、施工工地范圍內(nèi)的建筑物或其他財產(chǎn)，如道路綠化工程中的綠化苗木等，保險標(biāo)的范圍很廣。適用于房屋建筑、道路、水壩、橋梁、港埠以及各種市政工程項目的建筑。

此外，除了物質(zhì)財產(chǎn)損失賠償，建筑工程一切險通常會附加第三者責(zé)任險，保障在保險期限內(nèi)，因保險事故導(dǎo)致的工地內(nèi)及工地附近地區(qū)的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失。這里需要注意的是，第三者責(zé)任險所承擔(dān)的是依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，不包括形式責(zé)任。

綜上，建筑工程一切險能夠廣泛的應(yīng)對各類風(fēng)險因素，為工程項目提供有效的保險保障，加之建設(shè)工程風(fēng)險因素具備多樣性與復(fù)雜性，因此建筑工程一切險的綜合保險實務(wù)價值更加不可忽視。

2 建筑工程一切險的實務(wù)要點

建筑工程一切險，由于自身具備較廣的保險保障范圍，這意味著其所面臨的保險風(fēng)險也十分大。因此，在制定保險條款內(nèi)容時，無論對于保險責(zé)任內(nèi)容，還是免責(zé)類條款內(nèi)容，保險人往往十分謹(jǐn)慎，以此降低理賠的風(fēng)險性，如：

建筑工程一切險的物質(zhì)損失風(fēng)險主要分為自然災(zāi)害和意外事故，其中，意外事故中又包括各類人為風(fēng)險，事故責(zé)任原因復(fù)雜難以衡定，經(jīng)常出現(xiàn)法律糾紛情況，因此，保險人對于“意外事故”有著明確的注釋。意外事故，是指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。以此判定具體的保險責(zé)任，如：

建筑工程一切險的保險標(biāo)的，由于設(shè)計錯誤導(dǎo)致?lián)p失，是否需要賠償？

不需要。首先，設(shè)計錯誤導(dǎo)致的工程損失，具有必然性，是必然發(fā)生的結(jié)果，不符合“意外事故”條件；其次，這種風(fēng)險損失的原因源自設(shè)計師的設(shè)計錯誤，通常工程設(shè)計都是由被保險人自行委托，與之對應(yīng)的設(shè)計圖紙驗收等責(zé)任，也應(yīng)由被保險人自行承擔(dān)。

此外，由于建筑工程風(fēng)險多樣性，部分保險標(biāo)的自身屬性決定其風(fēng)險性更為特殊、風(fēng)險損失更為嚴(yán)重，因此，為保證保險合同公平，降低理賠風(fēng)險，保險人通常會制定特別的除外責(zé)任條款，避免相應(yīng)的保險責(zé)任。如大壩、水庫工程除外特別條款：

經(jīng)雙方同意，保險公司對被保險人在工程建設(shè)中發(fā)生的下列損失和費用不負(fù)責(zé)賠償：

1 對軟石地域灌漿或采取其他必要的安全措施；

2 排水費用，即水量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過原來的估計；

3 排水系統(tǒng)的故障、損壞引起的，且若有充足的備用設(shè)備則可以避免的損失；

4 因增加防水隔離措施，以及增加排放流水和地下水的設(shè)備而發(fā)生的費用；

5 基礎(chǔ)不實造成地陷引起的損失；

6 裂縫和滲漏。

因此，投保建筑工程一切險時對保險合同中的保險責(zé)任與除外條款需仔細(xì)閱讀。同樣，保險人在接受投保時，也應(yīng)對保險標(biāo)的的特殊性有著充分調(diào)查了解，避免特別風(fēng)險因素。

建筑工程一切險，作為我國工程保證保險市場最早的保險險種之一，在漫長的發(fā)展過程中完善與強(qiáng)大著自身的保險保障功能，同時在建設(shè)工程領(lǐng)域長期發(fā)揮著重要的保險保障作用。在當(dāng)下建筑市場基本實現(xiàn)建筑工程一切險的投保覆蓋情況下，充分了解建筑工程一切險的實務(wù)價值與發(fā)展意義十分必要。