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統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019年全國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1728.5億元，延續(xù)了近年來的較快增速。其中從業(yè)務(wù)構(gòu)成看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道的主要業(yè)務(wù)。這與我國保險(xiǎn)行業(yè)的“產(chǎn)銷分離”趨勢有關(guān)，也與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)人和投保人存在較大的信息不對稱有關(guān)。

尤其在工程保險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值高、保險(xiǎn)金額大，通常需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員為投保人或被保險(xiǎn)人擬訂投保方案、辦理投保手續(xù)、協(xié)助索賠，或者為委托人提供防災(zāi)防損、風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)、從事再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)。

具體而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在工程保險(xiǎn)的投保、保后、理賠階段都扮演著重要的角色，為客戶選擇合適的保險(xiǎn)安排、制定全面的風(fēng)險(xiǎn)管理方案、提供專業(yè)的索賠協(xié)助。

1 投保階段：“量身定做”保險(xiǎn)安排

在投保階段，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要為投保人擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)公司以及辦理投保手續(xù)：不同于保險(xiǎn)代理人僅提供報(bào)價(jià)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)在詳細(xì)了解客戶的實(shí)際需求后，依據(jù)財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)制定多套方案供客戶選擇，從而為投保人和保險(xiǎn)人達(dá)成保險(xiǎn)意向提供中介服務(wù)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為客戶利益的代表，首先會(huì)在前期風(fēng)險(xiǎn)勘查的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險(xiǎn)作出自留、合同轉(zhuǎn)嫁、保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等安排，通過設(shè)計(jì)全面、合適的保障范圍，幫助投保人以最小的風(fēng)險(xiǎn)管理成本獲得最大的安全保障。

其次保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以通過規(guī)模購買效應(yīng)為建筑企業(yè)爭取最合理的價(jià)格，并利用自身的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢和市場信息優(yōu)勢，為建筑企業(yè)靈活組合工程保險(xiǎn)、擬定最優(yōu)投保方案：除工傷保險(xiǎn)這一法定險(xiǎn)種外，建工意外險(xiǎn)、建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)和安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)都是建議投保的險(xiǎn)種，工程保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)則是自愿投保的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將幫助建筑企業(yè)以最合理的保險(xiǎn)支出獲得最大的風(fēng)險(xiǎn)保障。

而后在辦理投保手續(xù)過程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也致力于消弭建筑企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間的信息不對稱，幫助客戶詳細(xì)了解保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，尤其是免責(zé)事項(xiàng)、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)、退保損失等重要事項(xiàng)。

2 保后階段：統(tǒng)籌兼顧風(fēng)險(xiǎn)管理

在保后階段，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要為委托人提供防災(zāi)、防損或者風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)，與此同時(shí)也會(huì)開展再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

隨著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職能已經(jīng)從傳統(tǒng)的協(xié)助客戶安排保單，向客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理者轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為風(fēng)險(xiǎn)管理專家，一方面會(huì)在項(xiàng)目建設(shè)過程中通過防災(zāi)減損工作降低保險(xiǎn)事故發(fā)生概率，并幫助企業(yè)增加風(fēng)險(xiǎn)防范意識和自覺性；另一方面也會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)管理專家和管家服務(wù)等增值服務(wù)，增加保險(xiǎn)合同實(shí)施的嚴(yán)密性和科學(xué)性，并幫助建筑企業(yè)預(yù)防或控制風(fēng)險(xiǎn)。

具體而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將在保險(xiǎn)期間為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)分析、查勘、評估與建議：前期通過調(diào)查分析與現(xiàn)場查勘，對財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)等提出風(fēng)險(xiǎn)管理建議，并幫助建筑企業(yè)建立針對性的風(fēng)險(xiǎn)管理制度；后期通過風(fēng)險(xiǎn)評估與風(fēng)控建議，對建筑企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)保障、索賠情況進(jìn)行定期評估與復(fù)盤，助其不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還會(huì)擬定再保險(xiǎn)計(jì)劃，通過為再保險(xiǎn)分出公司與再保險(xiǎn)分入公司辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，幫助原保險(xiǎn)人（分出公司）對原始風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行縱向轉(zhuǎn)嫁，在再保險(xiǎn)人（分入公司）的幫助下合理分散自身償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)。對于工程保險(xiǎn)而言，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的開展將為建設(shè)項(xiàng)目提供更大限度的權(quán)益保障。

3 理賠階段：發(fā)揮優(yōu)勢協(xié)助索賠

在理賠階段，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要協(xié)助被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行索賠。

當(dāng)建筑企業(yè)因自然災(zāi)害或意外事故而使財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益受到損失時(shí)，可以借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獲得合理賠償。尤其在面對建筑公司與保險(xiǎn)公司之間的責(zé)任認(rèn)定、索賠金額分歧時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以利用專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢向保險(xiǎn)公司審定責(zé)任，爭取最大限度的賠償金額、維護(hù)最大限度的客戶利益；對于保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也能夠減少被保險(xiǎn)人因不了解保險(xiǎn)知識而在索賠時(shí)給保險(xiǎn)人帶來的不必要的索賠糾紛，提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率。

具體而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生后迅速向保險(xiǎn)人遞交出險(xiǎn)通知書、根據(jù)保單提醒被保險(xiǎn)人注意自己的權(quán)利和義務(wù)、安排完成索賠申請、確定是否已指定公估人并告知客戶公估人的作用、協(xié)助被保險(xiǎn)人準(zhǔn)備有關(guān)文件，必要時(shí)還將參加事故勘驗(yàn)、索賠談判等工作。

因此在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不僅量體裁衣制定保險(xiǎn)方案、統(tǒng)籌兼顧開展風(fēng)險(xiǎn)管理，還將發(fā)揮優(yōu)勢協(xié)助客戶索賠，使投保項(xiàng)目的損失獲得合理賠償。對于建筑企業(yè)而言，工程保險(xiǎn)的價(jià)值在很大程度上也是通過風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生后及時(shí)、有效的保險(xiǎn)理賠實(shí)現(xiàn)的。

作為一種重要的保險(xiǎn)營銷形式，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在德國、美國、日本、英國等國家已趨于成熟。在我國，經(jīng)過二十余年的快速發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)也已成為各領(lǐng)域不可替代的風(fēng)險(xiǎn)管理者，未來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)還應(yīng)發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、防災(zāi)防損、風(fēng)險(xiǎn)顧問、損失評估、理賠服務(wù)等方面的積極作用，更好地為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供增值服務(wù)。