來源：慧保天下

　　傳統(tǒng)車險會消失，不只是一則“狼來了”的寓言，而是近在眼前。

　　年初起，一眾頭部車企投身智駕軍備賽，喊出“智駕元年”“智駕平權(quán)”等口號，在智駕技術(shù)飛速發(fā)展的另一邊，小米、“華為系”賽力斯等眾多車企紛紛在“智駕險”“智駕?！薄爸邱{無憂服務(wù)”……上落子布局。據(jù)“慧保天下”不完全統(tǒng)計，截至目前，已有7家車企先后推出了諸如“智駕險”等的產(chǎn)品和服務(wù)，而這些服務(wù)往往聲稱價值在數(shù)千元，而最高賠付額度更是高達(dá)數(shù)百萬元，為開展此類服務(wù)，有的車企直接與保險公司開展合作，但大多數(shù)并未公布合作保險公司信息，保障形式有可能更接近于延保服務(wù)。

　　“智駕險”以異軍突起之態(tài)闖入市場，把方向盤交給智駕，將風(fēng)險交給保險公司，也隱隱勾勒出車險未來的走向——隨著自動駕駛技術(shù)朝著L3、L4乃至L5級別邁進(jìn)，傳統(tǒng)車險所提供的風(fēng)險保障愈發(fā)捉襟見肘，人們愈發(fā)需要“智駕險”，甚至僅僅是“訂閱付費(fèi)+延保服務(wù)”的組合。

　　01

　　小米、長安等搶灘“智駕險”，價值數(shù)千元最高賠付數(shù)百萬

　　早在2019年6月，長安汽車便推出了自動泊車使用責(zé)任險，彼時正值自動泊車的風(fēng)口，與之配套的“自動駕駛保險”順勢而生。此后，智駕產(chǎn)品迭代的腳步愈發(fā)緊湊，眾多車企也紛紛跟進(jìn)“智駕險”。

　　2024年2月，極越與平安產(chǎn)險合作推出“智駕?！?，保障覆蓋高速、城市、泊車等全場景；同年9月，寶駿云海上線即帶來智駕保障；11月，華為系“智駕險” 問世，賽力斯與平安產(chǎn)險推出智駕無憂服務(wù)權(quán)益，鴻蒙智行也針對問界全系新增相關(guān)權(quán)益。

　　步入2025年，相關(guān)消息依然密集，2月有消息稱小鵬汽車將聯(lián)合保險機(jī)構(gòu)推出定制化智駕保險產(chǎn)品；緊隨其后，2月24日，阿維塔推出“智駕無憂”服務(wù)項目，最高保障額度達(dá) 600 萬元；緊接著，2月27日，小米汽車也宣布即將聯(lián)合頭部險企發(fā)布智駕保障服務(wù)，最高保障金額達(dá)300萬元。

　　這些形形色色的“智駕險”“智駕保障”“智駕無憂服務(wù)”等，目的都在于為智駕系統(tǒng)提供風(fēng)險保障，免除消費(fèi)者在使用智駕服務(wù)時的后顧之憂。

　　這其中，部分服務(wù)是車企與險企聯(lián)手的結(jié)果，例如，極越的“智駕?！?、賽力斯的“智駕無憂服務(wù)權(quán)益”，均為聯(lián)合平安產(chǎn)險推出；小鵬的定制化智駕保險產(chǎn)品、小米即將推出的智駕保障服務(wù)也明確表示將聯(lián)手保險公司；而其他幾家車企的類似服務(wù)，則完全沒有透露與保險公司合作的信息，不排除由車企承擔(dān)全部保障責(zé)任的可能。

　　從服務(wù)形態(tài)來看，除了最早長安汽車推出的“自動泊車使用責(zé)任險”是實(shí)實(shí)在在的責(zé)任保險外，目前的“智駕險”產(chǎn)品大多并非嚴(yán)格意義上的保險，而更像是一種權(quán)益。

　　多數(shù)車企就將自家推出的“智駕險”定位為“保障服務(wù)計劃”“保障權(quán)益”，即便與平安產(chǎn)險開展合作的極越汽車 CEO 夏一平也曾坦言，極越“智駕?！北举|(zhì)上不是一個保險產(chǎn)品。

　　此外，“智駕險”的權(quán)益啟動往往以車主已購買交強(qiáng)險和商業(yè)車險為前提。在商業(yè)險已經(jīng)涵蓋部分風(fēng)險保障的情況下，“智駕險”對車主的實(shí)際保障作用有限，更多是一種補(bǔ)充，且這種補(bǔ)充保障，也并非所有情況下都有效，例如，華為鴻蒙智行的智駕無憂服務(wù)權(quán)益明確規(guī)定有三個啟動前提：非營運(yùn)和非比賽競賽用車、事故發(fā)生時智駕功能處于開啟狀態(tài)且交警判定本車有責(zé)，同時交強(qiáng)險和商業(yè)險（車損全額）須在有效期內(nèi)。

　　02

　　權(quán)責(zé)模糊下的保障空缺正在催生“智駕險”，車企卻成“隱性被保人”

　　實(shí)際上，“智駕險”密集推出背后，既是對現(xiàn)有車險的補(bǔ)充，也是對智駕事故責(zé)任劃分模糊地帶的一種解決方案。

　　事故責(zé)任認(rèn)定一直是智駕發(fā)展過程中牽動大眾心弦的重要問題。就在今年兩會上，自動駕駛再度成為熱議焦點(diǎn)，眾多代表委員圍繞自動駕駛技術(shù)發(fā)展，尤其是事故責(zé)任劃分難題，提出了諸多提案與議案。

　　全國人大代表、小鵬汽車董事長兼CEO何小鵬建議，相關(guān)主管部門加快修訂《道路交通安全法》，明確不同級別智能駕駛汽車的事故責(zé)任劃分，出臺智能駕駛保險的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)指引，鼓勵車企與保險公司聯(lián)合開發(fā)適配智能駕駛的保險產(chǎn)品。

　　全國人大代表、長安汽車董事長朱華榮也提出，需加快完善自動駕駛標(biāo)準(zhǔn)和法規(guī)，尤其是涉及自動駕駛交通事故責(zé)任的劃分、保險系數(shù)、市場監(jiān)管等方面需要進(jìn)一步規(guī)范。

　　在現(xiàn)行法律框架下，車輛所有人或管理人通常被認(rèn)定為事故責(zé)任主體。例如，《武漢市智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)展促進(jìn)條例》第三十七條規(guī)定：

　　智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)生道路交通事故，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門依照道路交通安全法律、法規(guī)進(jìn)行事故責(zé)任認(rèn)定。發(fā)生道路交通事故并造成損害，依法應(yīng)當(dāng)由智能網(wǎng)聯(lián)汽車一方承擔(dān)責(zé)任的，由車輛所有人或者管理人承擔(dān)賠償責(zé)任。車輛所有人或者管理人履行賠償責(zé)任后，可以依法向負(fù)有責(zé)任的相關(guān)主體追償。已經(jīng)投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險、商業(yè)保險的，按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　盡管法律賦予車主向車企追償?shù)臋?quán)利，但由于智能駕駛系統(tǒng)涉及復(fù)雜的技術(shù)架構(gòu)，車主在事故責(zé)任認(rèn)定和舉證方面往往面臨巨大挑戰(zhàn)，追償難度極高。正是這種權(quán)責(zé)界定上的不確定性，致使部分智能駕駛相關(guān)事故出現(xiàn)保障空白——當(dāng)系統(tǒng)失誤導(dǎo)致事故，責(zé)任卻依舊由車主承擔(dān)，而市場上現(xiàn)有的保險產(chǎn)品尚未能完全覆蓋此類風(fēng)險。也正是在這樣的背景下，“智駕險”作為一種權(quán)益補(bǔ)充產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，為智能駕駛事故提供更具針對性的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。

　　作為“智駕險”的購買主體，車主的核心訴求自然是降低因智能駕駛事故導(dǎo)致的個人賠償負(fù)擔(dān)。然而值得注意的是，此類“智駕險”的推出，不僅將智能駕駛系統(tǒng)的潛在風(fēng)險和成本進(jìn)一步轉(zhuǎn)嫁給了車主，還通過保險機(jī)制將部分賠付風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。

　　一方面，其有效降低了因智能駕駛事故導(dǎo)致車企品牌聲譽(yù)受損的風(fēng)險；另一方面，車企與保險公司聯(lián)手推出該產(chǎn)品，將其作為智能駕駛的附加權(quán)益，不僅能增強(qiáng)智駕汽車的市場吸引力，還能將部分或全部賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險公司，在一定程度上減少自身的直接經(jīng)濟(jì)損失。

　　換而言之，“智駕險”不僅沒有讓車企承擔(dān)更多責(zé)任，反而讓車企成了“隱性被保人”。

　　03

　　當(dāng)智駕因素超越人的因素，傳統(tǒng)車險或?qū)⒈弧坝嗛?延?！碧娲?/font>

　　在《20年內(nèi)車險將消失？蘿卜快跑出險率僅為人類1/14，全民智駕元年開啟市場激變》一文中，“慧保天下”曾指出，隨著智駕技術(shù)的飛速發(fā)展，保險行業(yè)所面臨的，絕非僅僅是產(chǎn)品形態(tài)的革新，更是對整個價值鏈條的深度重構(gòu)，首當(dāng)其沖的就是市場規(guī)模剛剛突破9000億元的車險?；蚪栌梦祦砥嘋FO曲玉的話便是“關(guān)于未來自動駕駛的商業(yè)化，實(shí)質(zhì)是‘保險’”。為什么這句話能夠成立？

　　當(dāng)前，多數(shù)車企推出的“智駕險”不同于商業(yè)保險在法律上被認(rèn)定為一種合同關(guān)系，而是屬于權(quán)益性質(zhì)。再加之，目前的“智駕險”主要針對L2級及以下車輛，事故責(zé)任仍主要?dú)w于車主，車企并不承擔(dān)直接責(zé)任，因此傳統(tǒng)車險如今仍然適用。

　　但是不妨設(shè)想，當(dāng)自動駕駛技術(shù)邁向L3，乃至L4、L5級別時，事故歸因?qū)⒆兊脴O為復(fù)雜，涵蓋感知系統(tǒng)誤判、算法決策失誤、網(wǎng)絡(luò)延遲等多個技術(shù)維度。彼時，責(zé)任核心將不再是車主，而是自動駕駛系統(tǒng)本身。相應(yīng)地，傳統(tǒng)的責(zé)任劃分模式也必然會從“人”向“技術(shù)”轉(zhuǎn)變。這也就意味著，傳統(tǒng)車險將難以滿足新的需求，逐漸被邊緣化。

　　值得關(guān)注的是，當(dāng)下“智駕險”大多以首年贈送的方式提供給車主，車企尚未公布后續(xù)具體的收費(fèi)方式與細(xì)則。但此前極越汽車曾透露，其“智駕?！睂⒚嫦蛴脩糸_放訂閱服務(wù)，這很可能代表了車企未來在“智駕險”收費(fèi)模式上的一種探索方向。

　　再提蔚來汽車CFO曲玉在2024汽車金融峰會上拋出的論斷：“自動駕駛的時代到來后，由于投保主體發(fā)生改變，在自動駕駛狀態(tài)下發(fā)生事故車企要承擔(dān)事故責(zé)任，這部分價值會通過前述的保費(fèi)下降、解放精力來體現(xiàn)，并以一個訂閱費(fèi)的形式出現(xiàn)?！?/font>

　　未來，當(dāng)車企成為智能駕駛系統(tǒng)的責(zé)任主體，其不一定取代保險公司，但極有可能會掌握定價權(quán)、風(fēng)險控制權(quán)，最終讓保險服務(wù)變成一種自動駕駛的附加權(quán)益，而非獨(dú)立的商業(yè)保險。屆時，或許“智駕險”會以一種“訂閱付費(fèi)+延保服務(wù)”的模式出現(xiàn)，為車主提供保障，車主可以選擇按月付費(fèi)、按年付費(fèi)、一次性買斷。

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責(zé)任編輯：張文