來(lái)源：時(shí)代周報(bào)-時(shí)代在線

來(lái)源：圖蟲(chóng)創(chuàng)意

　　今年的政府工作報(bào)告指出，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，完善發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策機(jī)制。

　　其中，在完善社會(huì)保障和服務(wù)政策方面，除了城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)再提高20元以外，還新增多項(xiàng)具體的養(yǎng)老措施，比如“推進(jìn)社區(qū)支持的居家養(yǎng)老，強(qiáng)化失能老年人照護(hù)，加大對(duì)老年助餐服務(wù)、康復(fù)輔助器具購(gòu)置和租賃支持力度，擴(kuò)大普惠養(yǎng)老服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展，加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度?！?/p>

　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度（下稱“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”）是近年來(lái)全國(guó)兩會(huì)的熱點(diǎn)話題，已連續(xù)五年被寫(xiě)入政府工作報(bào)告。

　　對(duì)比歷年政府工作報(bào)告中的相關(guān)描述，2019年提出“擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”；2021年至2023年連續(xù)三年提到“穩(wěn)步推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”；2024年去掉“試點(diǎn)”二字，提出“推進(jìn)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度”；而今年的措辭調(diào)整為“加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度”，或預(yù)示長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度落地全國(guó)正在加速。

　　自2016年啟動(dòng)試點(diǎn)以來(lái)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展至今已經(jīng)八年，但目前仍面臨覆蓋范圍有限、支付保障水平較低、資金籌集渠道單一等多重挑戰(zhàn)。

　　中國(guó)金融智庫(kù)特邀研究員余豐慧在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)表示，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)需要探索多元化的籌資渠道，比如通過(guò)調(diào)整稅收政策鼓勵(lì)更多私人資本參與進(jìn)來(lái)，同時(shí)適當(dāng)提高個(gè)人和企業(yè)的繳費(fèi)比例，以確?；鸬某渥阈院头€(wěn)定性。

　　長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)邁入第九年

　　長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是我國(guó)社保體系的一部分，是專門(mén)為因年老、疾病、傷殘等導(dǎo)致長(zhǎng)期失能的人員提供基本生活照料和相關(guān)醫(yī)療護(hù)理服務(wù)保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度，被視為繼養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)之后的“第六險(xiǎn)”。與其他社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目相比，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)最大的不同在于通過(guò)互助共濟(jì)方式籌集資金。

　　目前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)主要針對(duì)60周歲及以上、正常參保當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)、經(jīng)專業(yè)人員評(píng)估后失能程度達(dá)到評(píng)估等級(jí)二至六級(jí)且在評(píng)估有效期內(nèi)的失能人員。

　　2015年，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)被寫(xiě)入“十三五規(guī)劃”；2016年，正式啟動(dòng)試點(diǎn)，首批囊括青島、南通、廣州、長(zhǎng)春等35個(gè)城市；2020年，新增北京石景山、天津、湘潭等14個(gè)試點(diǎn)區(qū)域。2025年，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度邁入發(fā)展的第九個(gè)年頭。

　　從最新建立長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的區(qū)域來(lái)看，杭州市從今年1月1日開(kāi)始開(kāi)展實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，北海市將于2025年6月1日起執(zhí)行職工長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度，2026年1月1日起執(zhí)行居民長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度。

　　保險(xiǎn)公司方面，中國(guó)人壽相關(guān)人士對(duì)時(shí)代周報(bào)記者介紹，截至2023年底，中國(guó)人壽已承辦長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目70余個(gè)，覆蓋超3800萬(wàn)人。同時(shí)公司在全國(guó)多地協(xié)助政府探索長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)典型服務(wù)模式，為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供了可借鑒的“樣本”。

　　“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度是一項(xiàng)應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)的兜底性民生制度，事關(guān)失能群體及家庭的生存尊嚴(yán)和社會(huì)和諧安定。中國(guó)人壽發(fā)揮長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)承辦經(jīng)驗(yàn)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、專業(yè)隊(duì)伍及信息系統(tǒng)等方面優(yōu)勢(shì)，在制度運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)積極探索，為完善多層次社會(huì)保障體系貢獻(xiàn)保險(xiǎn)力量?！敝袊?guó)人壽表示。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)方面也向時(shí)代周報(bào)記者表示，截至2024年底，平安產(chǎn)險(xiǎn)已在8個(gè)省18個(gè)區(qū)縣承辦長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目，服務(wù)覆蓋參保人數(shù)超3000萬(wàn)，累計(jì)支付護(hù)理待遇超2.7億元。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)稱，公司不斷深化長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在制度設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、服務(wù)優(yōu)化、理賠管控等多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)提供有力支撐。制度設(shè)計(jì)方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)為不同地區(qū)、不同人群制定差異化的保險(xiǎn)方案；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)參保人員的健康狀況、失能風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估；理賠管控方面，通過(guò)優(yōu)化理賠流程與標(biāo)準(zhǔn)，確保理賠處理的及時(shí)性與準(zhǔn)確性。

　　五年后失能老人或達(dá)1億人

　　《中國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告（2021-2022）》數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，我國(guó)60歲及以上老年人口為2.8億人，其中失能和半失能老人數(shù)量約為4400萬(wàn)人?！吨袊?guó)養(yǎng)老服務(wù)藍(lán)皮書(shū)（2012—2021）》提到，預(yù)計(jì)2025年我國(guó)失能和半失能的老年人口預(yù)計(jì)將增至7279萬(wàn)人，2030年將達(dá)1億人。

　　根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障研究》，預(yù)計(jì)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求將在2030年達(dá)到3.1萬(wàn)億元，并在2040年達(dá)到近6.6萬(wàn)億元。

　　當(dāng)前，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)對(duì)參保人員實(shí)行終身繳費(fèi)制，籌資方式包括個(gè)人、單位和財(cái)政補(bǔ)助。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的錢(qián)從哪里來(lái)？是接下來(lái)需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。

　　今年1月17日，國(guó)家醫(yī)保局召開(kāi)醫(yī)保部門(mén)“保障人民健康，賦能經(jīng)濟(jì)發(fā)展”主題新聞發(fā)布會(huì)。據(jù)介紹，截至目前，全國(guó)共有49個(gè)城市參與試點(diǎn)，超過(guò)1.8億人參保，累計(jì)超過(guò)260萬(wàn)人享受待遇，基金支出超800億元。

　　今年全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)人大代表、中國(guó)太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳提交了關(guān)于加快建立長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的相關(guān)議案。其指出，目前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)仍然面臨著多重挑戰(zhàn)，比如覆蓋范圍有限、支付保障水平較低、資金籌集渠道單一、缺乏全國(guó)統(tǒng)一的失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)等。

　　針對(duì)籌資機(jī)制，周燕芳認(rèn)為，目前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的籌資機(jī)制主要依賴醫(yī)保撥款或政府補(bǔ)貼，個(gè)人和企業(yè)繳費(fèi)比例過(guò)低。在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)首批試點(diǎn)城市的籌資構(gòu)成中，醫(yī)?；鹌骄袚?dān)70%，財(cái)政補(bǔ)貼20%，個(gè)人繳費(fèi)僅占10%。

　　周燕芳建議為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)建立獨(dú)立籌資渠道，可參考日本“40歲強(qiáng)制參?！睓C(jī)制，讓個(gè)人、企業(yè)以及財(cái)政三方按工資基數(shù)的一定比例進(jìn)行籌資，探索建立個(gè)人長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)賬戶，允許醫(yī)保個(gè)人賬戶資金適度劃轉(zhuǎn)，探索家庭共濟(jì)使用機(jī)制等。

　　余豐慧在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)表示，目前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的資金來(lái)源主要依賴于醫(yī)保撥款或政府補(bǔ)貼，這種模式雖然在初期有助于快速推進(jìn)項(xiàng)目實(shí)施，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看并不具備可持續(xù)性。個(gè)人和企業(yè)繳費(fèi)比例過(guò)低，不僅無(wú)法充分調(diào)動(dòng)社會(huì)資源，還可能給公共財(cái)政帶來(lái)負(fù)擔(dān)。因此，需要探索多元化的籌資渠道，比如通過(guò)調(diào)整稅收政策鼓勵(lì)更多私人資本參與進(jìn)來(lái)，同時(shí)適當(dāng)提高個(gè)人和企業(yè)的繳費(fèi)比例，以確?；鸬某渥阈院头€(wěn)定性。

　　值得一提的是，目前我國(guó)在失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)上仍然缺乏全國(guó)統(tǒng)一規(guī)范，目前各地采用的老年人能力評(píng)估工具存在差異，比如上海實(shí)行六級(jí)評(píng)估，青島采用五級(jí)制，成都則分四級(jí)。

　　2024年12月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于深化養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展的意見(jiàn)》提出，要合理確定經(jīng)濟(jì)困難失能老年人護(hù)理補(bǔ)貼覆蓋范圍和補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，做好長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)困難的高齡、失能老年人護(hù)理補(bǔ)貼等政策的銜接工作。同時(shí)，開(kāi)展縣域養(yǎng)老服務(wù)體系創(chuàng)新試點(diǎn)，支持試點(diǎn)地區(qū)優(yōu)化資源配置。

　　“不同地區(qū)之間評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不一，容易導(dǎo)致服務(wù)提供和資金使用的不合理分配。為了解決這一問(wèn)題，應(yīng)該盡快出臺(tái)一套科學(xué)、合理且具有可操作性的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)體系，并加強(qiáng)對(duì)地方執(zhí)行情況的監(jiān)督指導(dǎo)，確保各地能夠按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作，從而提升整體服務(wù)質(zhì)量和社會(huì)滿意度。此外，還可以考慮引入第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，增加透明度和公信力。”余豐慧表示。

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責(zé)任編輯：張文